Visant à protéger le client, mais aussi l’organisme prêteur, l’assurance prêt immobilier est devenue, au fil des années, une condition sine qua non à la souscription d’un crédit immobilier. D’une manière générale, cette catégorie d’assurance couvre 3 garanties : la garantie décès, la garantie invalidité et la garantie perte d’emploi. Elles ont pour but de prévoir le remboursement total ou partiel du capital non remboursé par l’assuré à l’organisme de crédit. Les détails dans ce qui suit.
La garantie décès
C’est la première et la seule garantie obligatoire proposée par l’assurance emprunteur. D’ailleurs, elle est toujours réclamée par les banques. La garantie décès prévoit le versement total du capital restant dû sur l’emprunt au jour du décès de l’assuré à la banque. Son fondement est simple : empêcher un descendant qui ne dispose pas obligatoirement des ressources nécessaires de rembourser à la banque émettrice le capital non payé par l’assuré. Cependant, pour protéger les organismes emprunteurs, cette couverture décès est retenue jusqu’à un certain âge. Ce sont les assureurs qui fixent cet âge limite dans les conditions générales de la police d’assurance. Leur souci est simple : plus le client est âgé et plus le risque de décès est élevé. Par ailleurs, cette garantie de décès est suivie par la garantie perte totale et irrécouvrable d’autonomie ou PTIA. Elle correspond à une invalidité mentale ou physique empêchant le client d’exercer son travail suite à une maladie ou un accident.
La garantie invalidité
Cette garantie fait office d’extension de la garantie décès. En effet, l’une comme cette autre garantie se fonde sur l’invalidité fonctionnelle de l’assuré conduisant ainsi à l’incapacité à travailler et de ce fait à payer les mensualités. En général, cette garantie invalidité couvre le client contre tout accident ou maladie l’empêchant l’exercice de son activité professionnelle de façon temporaire. Cette incapacité, qui peut être totale ou partielle doit, pour être statuée, être constatée par le médecin traitant. Dans ce sens, l’assuré est tenu de fournir un dossier complet validant l’effectivité de l’incapacité à travailler de l’assuré. Une fois que l’assurance valide le dossier d’invalidité, il appartiendra à l’assurance crédit immobilier de payer les mensualités de remboursement du prêt immobilier durant la période où le travailleur ne pourra pas exercer son activité professionnelle.
La garantie perte d’emploi
Vient enfin la garantie perte d’emploi. Bien que cette garantie soit moins souvent proposée par les assureurs, nombreux sont les assurés qui y souscrivent. Elle protège l’assuré contre les risques de la perte d’emploi involontaire notamment en cas de licenciement hors période d’essai. Cependant, pour être applicables, plusieurs conditions sont imposées généralement par l’assureur comme la durée maximale d’indemnisation ou l’âge maximal de l’assuré. Celles-ci doivent être détaillées au moment de la signature du contrat d’assurance crédit. Tout comme les autres garanties, la garantie perte d’emploi permet de couvrir le montant des mensualités du crédit immobilier tout au long de la période d’inactivité de l’assuré. Toutefois, il est important de noter que cette garantie n’est retenue que dans le cadre d’un CDI.